21秋西电商业银行（一）
商业银行模拟试题（一）一、名词解释：（每题5分，共30分）
1．商业银行
答案：商业银行是以追求最大利润为目标，以金融资产和金融负债为经营对象，利用负债进行信用创造，全方位经营各类金融业务的综合性的、多功能的金融服务企业。
2．信用贷款
答案：信用贷款指没有担保、仅依据借款人的信用状况发放的贷款。
3．商业银行核心资本
答案：商业银行核心资本是根据《巴塞尔协议》的定义，商业银行的核心资本也称为一级资本，主要包括永久的股东权益和公开储备。分别解释股东权益和公开
储备。
4．存款保险制度
答案：存款保险是指符合条件的金融机构（主要是商业银行）在按规定缴纳保险费后，存款保险机构对其吸收的存款给予保险，一旦投保银行面临危机或经营破产倒闭，不能支付存款人存款时，由保险机构给予一定的赔偿。
5．同业拆借
答案：商业银行的日拆性短期融资网络，在头寸紧缺时可及时拆进资金，一旦头寸多余又可随时拆出资金。通过同业拆借既能满足银行短期流动性的需要，又能使银行的日常周转头寸始终保持在一个适当水平。
6．基础头寸
答案：基础头寸是指商业银行的库存现金与在中央银行的超额准备金之和。
二、简答题：（每小题10分，共30分）
1．简述商业银行金融债券的种类及各自特点。
答案：商业银行通过发行金融债券筹集长期资金，中长期借入负债的种类主要有资本性金融债券、一般性金融债券和国际金融债券。
金融债券的特点是：
（1）筹资的目的不同。（2）筹资机制不同。（3）所吸收资金的稳定性不同。
（4）资金的流动性程度不同。（5）筹资的效率不同。
2．商业银行向中央银行借款，通常采用哪些方式？
答案：主要有两条途径：再贴现和再贷款。
再贴现是商业银行将未到期已到手的票据交给央行，要求央行给予再贴现。
再贷款，是商业银行从中央银行获得贷款。
3．试简述商业银行流动性风险的管理策略。
答案：（1）资产流动管理（或资产转换）策略。
（2）借入流动性管理策略。
（3）平衡流动性资产（资产负债流动性）管理策略。
三、案例分析题：（每小题20分，共40分）
1．工行2008年非利息收入为467.21亿元，比上年增加156.30亿元，增长50.3%，占该行营业收入的比重为15.1%，提高2.9个百分点，收益结构持续优化。手续费及佣金净收入增长14.7%，与上一年相比，增速趋缓。其他非利息收益27.19亿元，由净损失扭转为收益。中行2008年实现非利息收入653.52亿元人民币，较上年增加239.02亿元人民币，增幅达到了57.66%。非利息收入在营业收入中的占比为28.63%，较上年上升7.29个百分点。建行2008年手续费及佣金收入为384.46亿元，同比增长22.78%，其在经营收入中的占比较上年提高了0.06个百分点，达到了14.25%。
仅从上述数字来看，中行的中间业务不管是从绝对量还是从增幅和营业收入中的占比来说都要远远优于其他两家银行。28.63%的占比也是最接近银监会要求的。但是，反观发达国家商业银行的数据，花旗银行80%的利润来自中间业务，法国兴业银行中间业务收入占比达到43.62%，恒生银行的这一比例是40.26%。也就是说，40%至50%的比例，应该是基本上达到了我国国有商业银行当初改革的目标——国际先进银行的水平。与发达国家商业银行相比，我国商业银行的中间业务服务手段相对落后，科技化程度较低。
问题：试分析我国商业银行中间业务现状以及存在的问题。
参考答案：在西方，商业银行中间业务发展得相当成熟，商业银行中间业务收入占总收入的比重一般都在50%以上。而我国这一比例平均不足10%，这一收入结构上的差异，反映了我国商业银行中间业务发展上的差距。
目前，我国商业银行主要的中间业务包括：代收代缴业务；代理企业资信评价业务；代理项目评估；存款证明书；企业银行远程终端；私人理财业务等。在开办中间业务中存在以下问题：一是思想认识上存在误区。目前，商业银行从其总行到分支机构层层下达任务，并实行严格的考核，直接同奖金工资挂钩，下级机构为完成上级存款任务，各行之间展开储蓄大战，其结果是该收取的收入如中间业务收入未收取，损害了银行自身的利益。二是服务手段相对滞后。部分银行现有的电子设备、技术跟不上中间业务的发展需要，未能实现网络化，因而缺乏高效、快捷的结算支付系统，缺乏科学的核算体系，缺乏健全的管理信息系统。三是开办中间业务的专业、复合型人才不足。现有银行职工适应传统的结算业务，对新兴的如金融咨询、信用证等中间业务了解不够，知识面狭窄，理论水平及实践经验不足。四是中间业务品种单一。商业银行主要办理结算业务，其他如信息咨询、评估等中间业务很少办理或未开办。2．某市物资系统下的金融公司向银行申请一年期贷款20万元，由市化轻公司担保。贷款到期未还，银行多次前去催收，都因该公司经营状况不佳，资不抵债而未果，银行只好起诉该公司及担保单位。当诉讼送交法院时，恰巧法院也收到了本市的另一家起诉该轻化公司及担保单位金融公司的诉讼，要求金融公司承担轻化公司贷款20万元的担保责任。
问题：试分析该银行、金属公司和市轻化公司在该案件中存在的问题及银行应采取那些有效措施加以预防。
参考答案：本案中，担保贷款对防范信贷资产风险起到了积极作用，但由于外部因
素影响，以及实际操作中的不规范，贷款担保中有名无实，个别企业串通一气，采取相互担保和连环担保的方法，骗取银行贷款。从银行内部看，是贷款管理机制不健全；防范此类风险的发生，主要采取二个方面的措施：
完善贷款担保档案；
第二，严格执行“三查”制度。
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